Зачем нужен интернет-эквайринг и как его подключить

Интернет-эквайринг — что это такое? Виды, участники, схема взаимодействия

Плюсы и минусы интернет-эквайринга

Как подключить: пошаговая инструкция

Критерии выбора банка-эквайера

Сравнение банков с услугами интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг — что это такое

Интернет-эквайринг — это услуга, с помощью которой клиенты могут оплачивать покупки в интернете безналичными деньгами. Этот безналичный способ оплаты имеет отличия от других видов эквайринга, например — платежных терминалов.

Виды интернет-эквайринга:

1. Прямая оплата на сайте через банковскую интеграцию ПО.

2. Мобильный эквайринг, когда прием платежей ведется курьерами, кондукторами и при развозной торговле.

3. Платежи в Telegram через чат-бота.

4. Оплата в соцсетях, например в разделе товаров во ВКонтакте.

5. Плата по QR-коду — популярный вид оплаты среди пользователей смартфонов.

Участники:

1. Интернет-площадка, на которой продается товар.

2. Покупатель — держатель пластиковой карты.

3. Банк-эмитент, который выпустил карту.

4. Банк-эквайер, который заключил договор с владельцем интернет площадки, и предоставил интерфейс для внедрения на сайт.

5. Электронно-программный комплекс, который владеет данными о счетах клиентов. Он будет отправлять запросы в банк-эмитент, чтобы подтвердить платежеспособность.

6. Расчетный банк, на мерчант-счет в котором будут зачислены денежные средства после проведения платежа.

Схема взаимодействия:

Клиент через специальную форму на интернет-ресурсе вводит данные карты, нажимает кнопку оплатить, запрос идет в банк-эквайер и на ЭПК, оттуда запрос отправляется в банк-эмитент, который выпустил карту клиента. Если средства на счете есть и ими можно воспользоваться, банк-эмитент отправляет ответ о списании средств, средства зачисляются на мерчант-счет продавца в банке-эквайере.

Плюсы и минусы интернет-эквайринга

Подключение услуги оплаты прямо на сайте имеет ряд плюсов:

• Покупатель сам вводит реквизиты карты. Ошибку исключают самопроверка и блокировка платежа при неправильно введенных реквизитах.

• Не нужно содержать штат операторов, которые будут обрабатывать входящие заявки на покупку, и сопровождать клиента до оплаты. 

• Эквайринг на сайте — гарантия того, то клиент не передумает совершать покупку. 

• Импульсивные покупки часто совершаются именно онлайн, потому что с виртуальными деньгами расстаться проще, чем с бумажными.

• Такая оплата, в отличие от отложенной, позволит снизить количество возвратов, потому что клиент тщательно обдумает выбор перед платежом.

Из минусов можно отметить:

• Размер комиссии, которая всегда больше, чем в торговом эквайринге. Так как банкам-эквайерам приходится обеспечивать повышенные меры безопасности для интернет-платежей, поэтому сервис обходится дороже.

• Большая вероятность встречи с мошенниками. Если банк не использует многоуровневую защиту, данные карт клиентов и ваша конфиденциальная информация может попасть в руки злоумышленников.

Как подключить: пошаговая инструкция

На сайтах банков есть полная информация о том, как подключить интернет-эквайринг, разберем этапы интеграции на примере Сбербанка. 

1. Размер комиссии и прочие финансовые условия прописываются в договоре — это первый этап.

2. Дальше идет обсуждение технических вопросов. Они зависят от способа создания сайта: если использовалась популярная система управления, банк предложит готовый модуль, если сайт создан без использования CSM, то в работу включается программист. Он же понадобится, чтобы встроить форму оплаты таким образом, чтобы она не отличалась от самого сайта, и было ощущение, что оплата производится в том же месте, без переброски. Даже если сайта нет, все равно можно настроить оплату картами, например через ссылку, которую вы сможете отправлять клиентам.

3. Нужно скачать API или модуль для доработки с помощью техподдержки. Если настройка прошла успешно, программисты дают проверочный доступ к шлюзу. Через тестовые карты проводится несколько пробных платежей.

4. Успешные транзакции подтверждают корректность интеграции интернет-эквайринга. После финальной доработки со стороны банка можно принимать реальные платежи через несколько часов.

Критерии выбора банка-эквайера

Большая ошибка предпринимателей — начинать бизнес с тотальной экономии. Например, заключать договор с банком, который предложит минимальный процент за эквайринг для интернет-магазинов. От сервисов-конкурентов предложение может отличаться на десятые доли процента, но из-за экономии можно получить неудобный личный кабинет, или длительный игнор от службы поддержки. 

Перед заключением договора следует оценить следующие критерии:

1. Размер комиссии. Разброс между банками может быть от десятых долей до 3–5%, но этот критерий актуален, если наценка на продукт небольшая. При надбавке выше 50% фактор комиссии становится незначительным, так как маржа покроет расходы.

2. Взаимодействие с техподдержкой. Время ответа оператора напрямую будет влиять на скорость решения задач вашего бизнеса. Зависания ПО, баги системы и прочие неприятности могут оставить у клиентов негативное впечатление от вашего сайта. А если у вас интернет-магазин, который работает круглые сутки и без выходных, то техподдержка вашего банка должна работать по аналогичному графику.

3. Возможность интеграции. Чем шире список платформ, с которым совместим эквайринг от конкретного банка, тем больше вероятность, что вы сможете интегрировать его в свою платформу. Если вы еще только планируете создавать сайт, выбирайте систему управления контентом, совместимую с максимальным количеством банков и платежных систем.

4. Скорость интеграции. Ориентируйтесь на отзывы пользователей, выбирайте банк с возможностью удаленного подключения к системе оперативно. Если вам предлагают подключение через несколько дней и только с выездом специалиста — следует поискать другие варианты эквайеров.

5. Скорость зачисления денег. Если банком заявлено зачисление дольше двух дней, это может тормозить ваши расчеты с контрагентами. 

6. Личный кабинет. Навигация на сайте и в личном кабинете играют не последнюю роль в выборе банка-эквайера. Ежедневное взаимодействие с контрагентами, перевод зарплаты сотрудникам, перечисление налоговых и иных платежей — важно, чтобы работать вам было удобно и понятно.

7. Работа с разными типами карт. Рынок пластиковых карт растет быстро, и ваш сайт должен поддерживать работу со всеми вариантами расчетов. У потенциальных клиентов не должно возникнуть проблем на этапе оплаты услуги.

8. Возможность переводов за границу. Интернет значительно расширил границы торговли. Если потребность в вашем товаре или услуге появится за границей, почему бы не позаботиться заранее о возможности международных транзакций.

9. Безопасность операций. Рынок мошенников развивается так же быстро, как рынок безналичных платежей. Убедитесь заранее, что выбранный банк использует защищенное соединение. Еще один вариант дополнительной защиты — двухфакторная аутентификация пользователя.

10. Переплата за остальные сервисы. Не стоит надеяться на экономию денег при маленькой комиссии за интернет-эквайринг. Проверьте банк на предмет скрытых комиссий, например повышенная комиссия за перевод прочих платежей или большой процент за расчетно-кассовое обслуживание.

Принимать решение о работе с конкретным банком стоит после анализа собственных потребностей и оценки необходимости различных услуг.

Сравнение банков и сервисов с услугами интернет-эквайринга

Услуги эквайринга есть у банков и платежных сервисов. Через банк удобно работать, если преимущественно работаете с картами, платежные агрегаторы же принимают платежи еще с виртуальных кошельков и даже с баланса мобильных телефонов. Но у сервисов повышенная комиссия, так как они выступают посредниками между клиентом и банком.

Вначале определитесь, какая именно из услуг будет ключевой и выбирайте партнера-эквайера с лучшими условиями по этой услуге. 

• Например, у интернет-эквайринга от Сбербанка хорошая репутация, разветвленная сеть филиалов, а также бесплатное обслуживание счета и РКО. К сожалению, у них нет постоянной техподдержки и персональных предложений.

• Если рассматривать платежные сервисы, то хорошие условия предлагает ЮKassa. У него 120 тысяч клиентов в сети и 20 доступных способов оплаты. Сервис готов предложить своим клиентам разные услуги: прием платежей для самозанятых, быстрый расчет между юридическими лицами, продажа товаров в рассрочку, распределение денег внутри маркетплейса, быстрая и бесплатная интеграция.

• Интернет-эквайринг банка Тинькофф отличается большим разнообразием интеграций, тарифных планов и простотой подключения. К минусам можно отнести отсутствие офисов, высокую комиссию — 3% и выше, и зависимость комиссии от платежных карт и схемы оплаты.

• Альфа-Банк предлагает интернет-эквайринг с максимальным тарифом 2,7%, бесплатное подключение и онлайн-зачисление денег на счет. Также банк предлагает бонусы от партнеров на разные суммы за открытие счета.

• Эквайринг от Модульбанка берет комиссию не выше 2,4%, с прямой зависимость от объема платежей, а также техподдержку, доступную круглые сутки, и поступление денег на счет за сутки.

• Банк Точка — дочернее предприятие банка Открытие — предлагает фиксированную комиссию по интернет-эквайрингу 2,8%. Но может предложить прием платежей только с нескольких основных платежных карт. Поступление средств на счет может занять до двух дней, а для подключения нужно иметь действующий расчетный счет в одном из банков сети.

• ДелоБанк предлагает зачисление денег на счет за 4 часа, бесплатное подключение и круглосуточное обслуживание. Комиссия зависит от оборота, минимальная ставка возможна при обороте от 500 тысяч рублей — 1,9%.

• У ЛокоБанка повышенные требования к пакету документов на подключение интернет-эквайринга, кроме того, нужно будет привести свой сайт в соответствие требованиям банка. Комиссия не привязана к обороту и составляет 3,5%, техподдержка работает без перерывов.

• Лидер среди международных платежных систем — PayPal. Бизнесменам выгодно сотрудничать с ними по разным банковским продуктам. Комиссия по эквайрингу на небольших оборотах — от 3,9%,  процедура открытия счета до двух недель. Кроме того, каждое поступление на счет облагается комиссией в 10 рублей. Интернет-эквайринг PayPal позволяет взаимодействие с несколькими платежными системами и имеет мобильное приложение для IOS и Android.

• В Райффайзенбанке средний размером комиссии — 2,7%, независимо от оборота, но большой список сложных требований не только к сайту, но и к размещенной на нем информации. Из-за международного статуса компании процедура подключения интернет-эквайринга для сайта может растянуться больше чем на две недели.